Odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego w 2026 r. – czy czeka nas luka prawna?

Planowane zmiany w przepisach o kredycie konsumenckim i prawach konsumenta wywołały pytania o możliwą „lukę prawną” w 2026 r. – szczególnie w zakresie prawa do odstąpienia od umowy kredytu zawartej na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa. Czy rzeczywiście w okresie przejściowym między nowelizacjami dwóch ustaw powstanie niepewność co do stosowania przepisów? Analiza pokazuje, że mimo zmian legislacyjnych system pozostaje spójny.

W związku z planowanymi zmianami w przepisach dotyczących kredytu konsumenckiego oraz praw konsumenta pojawiły się pytania, czy w 2026 r. – w okresie przejściowym między nowelizacjami – nie powstanie luka prawna dotycząca prawa do odstąpienia od umowy kredytu zawartej na odległość (np. przez Internet) lub poza lokalem przedsiębiorstwa.

Wątpliwości wynikają z faktu, że dwie ustawy – o kredycie konsumenckim (UKK) oraz o prawach konsumenta (UPK) – mają zostać zmienione w różnym czasie.

Obecnie art. 58 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim (UKK) stanowi, że w przypadku odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego zawartej na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa stosuje się przepisy tej właśnie ustawy.

Jednocześnie art. 43 ust. 2 ustawy o prawach konsumenta (UPK) wyłącza stosowanie przepisów tej ustawy do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki zawartej na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa.

W czerwcu 2026 wejdzie w życie nowelizacja UPK w wyniku której uchylony zostanie m.in. art. 43 ust. 2 UPK. Jednocześnie projekt nowej UKK nie przewiduje odpowiednika obecnego art. 58.

Powstaje więc pytanie, czy uchylenie art. 43 ust. 2 UPK, przy jednoczesnym uchyleniu art. 58 ust. 1 UKK spowoduje, że od czerwca 2026 r. przepisy UPK zaczną mieć zastosowanie do przepisów o odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki zawartej na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa.

Odpowiedź brzmi: Nie.

Uchylenie art. 43 ust. 2 UPK nie oznacza, że automatycznie zaczniemy stosować przepisy o odstąpieniu z ustawy o prawach konsumenta do kredytów konsumenckich.

Po wejściu w życie znowelizowanej UPK nadal będzie bowiem obowiązywał art. 58 ust. 1 UKK, który stanowi samodzielną podstawę do stosowania przepisów tej ustawy w zakresie odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego zawartej na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa.

Natomiast po wejściu nowej UKK nowe przepisy przesądzają, że jeżeli dana usługa finansowa (np. kredyt) ma własne regulacje dotyczące odstąpienia, to UPK się nie stosuje.

Podsumowując w okresie od czerwca do listopada 2026 r. do odstąpienia od umów o kredyt konsumencki zawieranych na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa stosujemy przepisy UKK w obecnym brzmieniu, w tym art. 58 ust. 1. Po wejściu w życie nowej UKK (listopad 2026 r.) prawo do odstąpienia będzie regulowane przez nową ustawę o kredycie konsumenckim.